Altersvorsorge

Private Altersvorsorge – Je früher, desto besser

Selbst wenn für viele das Rentenalter noch sehr weit entfernt erscheint: Je früher sich für eine Altersvorsorge entschieden wird, desto mehr Vorteile kann sich der Sparer sichern. Neben dem Zinssatz ist die Zeit nämlich das wichtigste Kriterium, um eine entsprechend ausreichende Summe in günstigen Raten zurückzulegen. Das lässt sich an einem einfachen Beispiel belegen:

Variante A

Ein junges Ehepaar von jeweils 27 Jahren entscheidet sich heute für eine langfristige Altersvorsorge. Angestrebt wird ein Ausstieg aus der Arbeit mit spätestens 62, also in 35 Jahren. Beide haben ausgerechnet, dass sie gemeinsam einen Kapitalbedarf von rund 400.000 Euro benötigen. Dafür müssten sie nach aktuellem Stand bei einer Verzinsung von 3 % monatlich ca. 542 Euro pro Monat sparen, bei max. 6 % sogar nur 290 Euro.

Variante B

Das gleiche Paar schiebt die Altersvorsorge zehn Jahre nach hinten und entscheidet sich erst mit 37 für eine Sparanlage. Nach der eigenen Berechnung bleiben somit nur noch 25 Jahre für die Ansammlung des gleichen Kapitalbedarfs. Im Ergebnis bedeutet dieser spätere Einstieg in die Altersvorsorge bei 3 % Zinsen p.a. bereits eine notwendige monatliche Sparleistung von rund 900 Euro, bei 6 % immerhin noch etwa 588 Euro. Damit müsste das Ehepaar zwischen 300 und 350 Euro mehr pro Monat auf das Sparkonto einzahlen (siehe Tabelle).

Spardauer 25 Jahre 35 Jahre
Zinssatz p.a. 3 % 4 % 5 % 6 % 3 % 4 % 5 % 6 %
Sparziel 400.000 Euro 900 783 680 588 542 443 359 290

Die Ansparphase drückt demnach deutlich stärker auf das eigene Portemonnaie, je später mit damit begonnen wird. Langfristige Planung macht sich überdies besonders bezahlt, wenn sich der Sparer zusätzlich zur längeren Laufzeit staatliche Zuschüsse bzw. Steuervorteile sichert, z. B. als förderfähige Riester- bzw. Betriebsrente. Für Selbstständige bietet sich alternativ eine begrenzt steuerpflichtige Rürup-Police an. Dank der staatlichen Förderung lassen sich die monatlichen Beiträge in der Abrechnung ggf. noch weiter nach unten korrigieren. Mehr zum Thema Altersvorsorge mit Riester-, Rürup- oder Betriebsrenten finden Sie hier:

Wie hoch der Einsatz pro Monat je nach Anspardauer, Sparziel und Zinssatz sein sollte, können Sie in der nachfolgenden Übersicht einsehen:

Spardauer 10 Jahre 15 Jahre
Zinssatz p.a. 3 % 4 % 5 % 6 % 3 % 4 % 5 % 6 %
Sparziel 50.000 Euro 358* 340 323 306 220 204 188 173
100.000 Euro 715 679 645 612 441 407 376 347
150.000 Euro 1073 1019 968 919 661 611 564 520
200.000 Euro 1431 1359 1290 1225 882 815 752 694
250.000 Euro 1788 1698 1613 1531 1102 1018 940 867
300.000 Euro 2146 2038 1935 1837 1323 1222 1128 1040
350.000 Euro 2504 2378 2258 2143 1543 1426 1316 1214
400.000 Euro 2861 2717 2580 2449 1764 1629 1504 1387
Spardauer 20 Jahre 25 Jahre
Zinssatz p.a. 3 % 4 % 5 % 6 % 3 % 4 % 5 % 6 %
Sparziel 50.000 Euro 153 137 123 110 112 98 85 74
100.000 Euro 305 274 245 219 225 196 170 147
150.000 Euro 458 411 368 329 337 294 255 221
200.000 Euro 610 548 491 439 450 392 340 294
250.000 Euro 763 685 613 549 562 490 425 368
300.000 Euro 916 822 736 658 675 588 510 441
350.000 Euro 1068 959 859 768 787 686 595 515
400.000 Euro 1221 1096 982 878 900 783 680 588
Spardauer 30 Jahre 35 Jahre
Zinssatz p.a. 3 % 4 % 5 % 6 % 3 % 4 % 5 % 6 %
Sparziel 50.000 Euro 86 73 61 51 68 55 45 36
100.000 Euro 172 145 122 102 136 111 90 72
150.000 Euro 259 218 183 153 203 166 135 109
200.000 Euro 345 291 244 204 271 221 180 145
250.000 Euro 431 364 305 255 339 277 225 181
300.000 Euro 517 436 366 427 407 332 269 217
350.000 Euro 603 509 427 357 475 388 314 254
400.000 Euro 689 582 488 408 542 443 359 290
Spardauer 40 Jahre *Beträge die zurückgelegt werden müssen in Euro pro Monat
Zinssatz p.a. 3 % 4 % 5 % 6 %
Sparziel 50.000 Euro 54 43 34 26
100.000 Euro 109 86 67 52
150.000 Euro 163 129 101 78
200.000 Euro 218 172 134 104
250.000 Euro 272 215 168 130
300.000 Euro 326 258 202 156
350.000 Euro 381 300 235 183
400.000 Euro 435 343 269 209

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